Lorsqu'on contracte un prêt, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est souvent mis en avant comme l'indicateur clé du coût total. Vous devez savoir que certaines dépenses ne sont pas incluses dans ce taux. Ces frais peuvent rapidement alourdir la facture, rendant le crédit plus coûteux que prévu.

Parmi ces frais, on trouve :

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• Les coûts de dossier
• Les assurances facultatives
• Les frais de courtage

Ignorer ces éléments peut conduire à des surprises désagréables, d'où l'importance de bien se renseigner avant de s'engager. Mieux comprendre ces coûts cachés permet de faire des choix financiers plus éclairés.

Qu’est-ce que le TAEG et pourquoi est-il important ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) représente le coût total d’un crédit, exprimé en pourcentage annuel. Ce taux inclut les intérêts, les frais de dossier et l’assurance emprunteur obligatoire. Introduit pour remplacer le TEG (taux effectif global) en 2016, il vise à offrir une transparence accrue aux emprunteurs.

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Application du TAEG

Le TAEG s'applique à différents types de crédits :

• Prêt immobilier : destiné à financer l’achat d’un bien immobilier.
• Crédit à la consommation : utilisé pour financer des biens de consommation.

Régulation et limites

Le taux d’usure, fixé par la Banque de France, limite le TAEG. Ce taux maximal légal est révisé trimestriellement et vise à protéger les emprunteurs contre des conditions de crédit excessivement onéreuses. Le code de la consommation définit les modalités de calcul et les éléments inclus dans le TAEG, garantissant ainsi une certaine uniformité.

Frais inclus et exclus

Les frais inclus dans le TAEG comprennent :

• Frais de dossier
• Frais de garantie
• Frais d’évaluation
• Assurance emprunteur

Toutefois, certains coûts restent exclus du TAEG, comme les frais de notaire et les intérêts intercalaires. Ces frais peuvent considérablement augmenter le coût total du crédit et doivent être pris en compte dans votre budget global.

Les frais inclus dans le TAEG

Le TAEG intègre plusieurs frais pour offrir une vue complète du coût total du crédit. Parmi les frais inclus, on trouve les frais de dossier, les frais de garantie, les frais d’évaluation et l’assurance emprunteur.

Frais de dossier

Les frais de dossier couvrent le montage du dossier de prêt par la banque. Ils peuvent varier significativement en fonction de l'établissement prêteur.

Frais de garantie

Les frais de garantie incluent les coûts liés à l’hypothèque ou au cautionnement. Ils assurent la banque contre le risque de non-remboursement du prêt. Ces frais sont souvent proportionnels au montant emprunté.

Frais d’évaluation

Les frais d’évaluation sont payés pour l’évaluation du bien immobilier. Cette évaluation est réalisée par un expert mandaté par la banque pour estimer la valeur du bien mis en garantie.

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle est souvent obligatoire et représente une part significative du coût total du crédit.

Les frais exclus du TAEG

Certains frais ne sont pas inclus dans le TAEG, bien qu'ils puissent représenter des dépenses substantielles pour l'emprunteur. Parmi ces frais, on trouve notamment les frais de notaire et les intérêts intercalaires.

Frais de notaire

Les frais de notaire sont liés à l'acte de vente d'un bien immobilier. Ils comprennent les honoraires du notaire, les droits de mutation et les frais divers. Ces frais sont généralement proportionnels au prix de vente du bien et peuvent représenter entre 7 % et 8 % du montant total de la transaction.

Intérêts intercalaires

Les intérêts intercalaires sont des intérêts payés pendant la période de construction d'un bien immobilier. Ils s'accumulent jusqu'à la livraison du bien et ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG. Ces frais peuvent varier en fonction du temps de construction et du taux d'intérêt appliqué.

Autres frais potentiellement exclus

En plus des frais de notaire et des intérêts intercalaires, il existe d'autres dépenses qui peuvent être exclues du TAEG :

• Les frais liés à la modularité du prêt, c'est-à-dire les frais pour modifier les conditions du prêt en cours de remboursement.
• Les pénalités de remboursement anticipé, qui peuvent s'appliquer si l'emprunteur décide de rembourser son prêt par anticipation.
• Les frais de courtage, si l'emprunteur fait appel à un courtier pour obtenir son prêt immobilier.

Considérez ces frais avec attention pour éviter les mauvaises surprises lors de la mise en place de votre crédit immobilier.

Comment prendre en compte les frais exclus dans votre budget

Trouvez les frais exclus du TAEG pour une vision complète de votre budget. Voici quelques étapes à suivre :

• Évaluez les frais de notaire et les intérêts intercalaires pour les intégrer dans votre calcul total.
• Considérez les coûts supplémentaires comme les frais de modularité du prêt ou les pénalités de remboursement anticipé.
• Utilisez les services d'un courtier pour obtenir un prêt immobilier. Un courtier peut vous aider à trouver les meilleures conditions de crédit.

Choix de l'assurance emprunteur

La loi Lagarde de 2010 et l'amendement Bourquin de 2018 vous offrent la possibilité de choisir et de changer votre assurance emprunteur. Comparez les offres pour optimiser votre coût total de crédit immobilier. Une bonne assurance emprunteur peut réduire significativement vos dépenses globales.

Outils et simulations

Utilisez des outils en ligne pour simuler votre prêt immobilier en incluant tous les frais exclus du TAEG. Plusieurs plateformes permettent d'ajuster les paramètres de votre prêt pour obtenir une estimation précise.

Suivez ces conseils pour anticiper et gérer les frais exclus du TAEG dans votre budget. Une approche méthodique vous permettra d'éviter les mauvaises surprises et de mieux maîtriser le coût total de votre crédit immobilier.