La retraite en France repose sur un système complexe qui combine plusieurs régimes, dont la CNAV et l'Agirc-Arrco. La Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV) s'adresse principalement aux salariés du secteur privé et constitue le régime de base. En revanche, l'Agirc-Arrco représente le régime complémentaire obligatoire pour les cadres et non-cadres.

Comprendre les spécificités de ces deux régimes est essentiel pour bien préparer sa retraite. La CNAV calcule les pensions en fonction du nombre de trimestres validés et du salaire moyen, tandis que l'Agirc-Arrco se base sur un système de points accumulés tout au long de la carrière.

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Présentation générale des régimes CNAV et Agirc-Arrco

Le système de retraite en France repose sur le principe de répartition et de solidarité entre les générations. La Sécurité sociale gère la retraite de base pour les salariés du secteur privé via la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV). Ce régime est fondé sur l'accumulation de trimestres cotisés et sur la moyenne des salaires perçus au cours de la carrière.

L'Agirc-Arrco gère la retraite complémentaire pour la quasi-totalité des salariés de l’industrie, du commerce, des services et de l’agriculture. Ce régime fonctionne par répartition et par points. Chaque année, les cotisations versées par les salariés permettent d'acquérir des points, qui sont ensuite convertis en droits à la retraite.

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Les points forts du régime CNAV

• Universalité : couvre tous les salariés du secteur privé.
• Calcul des droits : basé sur le nombre de trimestres validés et le salaire moyen des 25 meilleures années.
• Solidarité : intègre des dispositifs pour les périodes de chômage, maternité et maladie.

Les spécificités de l'Agirc-Arrco

• Régime unifié : fusion des régimes Agirc et Arrco depuis le 1er janvier 2019.
• Fonctionnement par points : chaque cotisation donne droit à des points, convertis en pension de retraite.
• Solidarité : couvre aussi les périodes de maternité, maladie et chômage.

Le régime CNAV se distingue par son approche basée sur les trimestres cotisés, tandis que l'Agirc-Arrco utilise un système de points. Comprendre ces mécanismes permet d'optimiser la préparation de sa retraite.

Fonctionnement et spécificités de la CNAV

La Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) gère le régime général pour les salariés de l’industrie, du commerce et des services. Ce régime repose sur le principe de répartition, où les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. La CNAV s’appuie sur des organismes régionaux comme les Carsat et les CGSS pour administrer les droits des assurés.

Le calcul de la retraite de base se fait en fonction de la durée d’assurance, c’est-à-dire le nombre de trimestres cotisés. L'âge légal de départ à la retraite est fixé à 62 ans, mais une retraite à taux plein nécessite une durée d'assurance complète, variant en fonction de l’année de naissance.

• Périodes assimilées : certaines périodes non travaillées, comme le chômage ou la maladie, sont prises en compte pour le calcul des trimestres.
• Salaires de référence : la pension est basée sur la moyenne des salaires des 25 meilleures années de carrière.

La Mutualité sociale agricole (MSA) gère le régime des salariés agricoles, distinct du régime général mais fonctionnant sur des principes similaires. La solidarité est aussi un aspect fondamental de la CNAV, intégrant des dispositifs de prise en compte des périodes non travaillées pour diverses raisons comme la maternité ou la maladie.

Ce fonctionnement permet une couverture étendue des salariés tout en assurant un équilibre entre périodes travaillées et périodes assimilées, garantissant ainsi une certaine sécurité financière à la retraite.

Fonctionnement et spécificités de l'Agirc-Arrco

L'Agirc-Arrco gère la retraite complémentaire pour la quasi-totalité des salariés de l'industrie, du commerce, des services et de l'agriculture. Ce régime, né de la fusion des régimes Agirc et Arrco en 2019, repose aussi sur le principe de répartition et de solidarité entre générations.

Le système fonctionne par points. Les cotisations versées par les salariés et les employeurs sont converties en points de retraite. Le nombre de points accumulés est multiplié par la valeur du point au moment de la liquidation des droits pour déterminer le montant de la pension.

• Cotisations : les taux de cotisation sont fixés par les partenaires sociaux et varient en fonction des tranches de salaire.
• Valeur du point : elle est réévaluée chaque année pour tenir compte de l'inflation et de la croissance des salaires.

La solidarité est un pilier central du régime Agirc-Arrco. Des dispositifs spécifiques prennent en compte les périodes de maternité, de maladie et de chômage pour le calcul des points de retraite. La pension de réversion est aussi prévue pour les conjoints survivants, sous certaines conditions.

La fédération Agirc-Arrco pilote et coordonne l'activité des 12 caisses de retraite complémentaire et des agences conseil retraite. Ces entités assurent la gestion des cotisations, le calcul des points et le versement des retraites. Le régime Agirc-Arrco offre ainsi une couverture complémentaire essentielle aux salariés du secteur privé, en complément de la retraite de base gérée par la CNAV.

Comparaison des deux régimes : points communs et différences

Le système de retraite en France repose sur le principe de répartition et de solidarité entre générations. La CNAV gère la retraite de base pour les salariés du secteur privé, tandis que l'Agirc-Arrco gère la retraite complémentaire pour la majorité des salariés de l'industrie, du commerce, des services et de l'agriculture.

Les deux régimes partagent certaines caractéristiques communes :

• Ils fonctionnent par répartition, c'est-à-dire que les cotisations des actifs financent les pensions des retraités.
• Ils intègrent des dispositifs de solidarité, prenant en compte les périodes de maternité, de maladie et de chômage.

Toutefois, des différences notables existent entre les deux systèmes. Le régime de la CNAV repose sur l'accumulation de trimestres de cotisation. Le montant de la pension est calculé en fonction du nombre de trimestres validés et du salaire annuel moyen des 25 meilleures années.

En revanche, le régime Agirc-Arrco fonctionne par points. Les cotisations sont converties en points, et le montant de la pension est déterminé en multipliant le nombre de points accumulés par la valeur du point à la liquidation des droits. Cette valeur est réévaluée chaque année.

La pension de réversion est aussi gérée différemment. La CNAV prévoit une réversion de 54 % du montant de la retraite du défunt, sous conditions de ressources. L'Agirc-Arrco offre une réversion de 60 %, sans condition de ressources mais avec des critères d'âge et de durée de mariage.

Les taux de cotisation diffèrent. Ceux de la CNAV sont fixés par la Sécurité sociale, tandis que ceux de l'Agirc-Arrco sont négociés par les partenaires sociaux.